Сбербанк снизил проценты по вкладам. Почему Сбербанк снизил ставки по вкладам населения? Расчет вклада «Красная гвоздика»

Максимальный доход, на который теперь могут рассчитывать клиенты крупнейшего банка страны - 5,6% годовых. Чуть более выгодные условия предусмотрены для владельцев сберегательных сертификатов. Такие меры продиктованы снижением ключевой ставки и укреплением рубля. На фоне понижения ставок по валютным депозитам население будет искать альтернативные способы инвестирования, уверены участники рынка.

Сколько

Снижение коснулось всех вкладов сроком до трех лет (то есть всех, кроме сберегательного вклада, срок которого не ограничен). Ставки снижены на 0,1-0,5% в зависимости от вида депозита. Теперь максимальная ставка составляет 5,1% годовых, она действует по вкладу «Сохраняй» для вложений на срок от трех до шести месяцев размером не менее 700 тысяч рублей. Правда, клиентам предлагается оформить депозит в онлайне на тех же условиях - тогда процент будет чуть выше и составит 5,6 пункта.

Помимо этого, с 1 июня банк прекратил принимать средства по вкладу «Память поколений». Он был временным и действовал с 13 апреля по конец мая. При вложении до миллиона рублей можно было рассчитывать на 6,4% доходности, больше миллиона - на 7%. Один рубль с каждой тысячи инвестиций направлялся в благотворительный фонд «Память поколений» (в линейке Сбербанка есть и еще один, по-прежнему действующий, благотворительный вклад «Подари жизнь» со ставкой 5% и сроком вложения на год).

Таким образом, максимальная ставка по депозитам Сбербанка опустилась разом на 1,4% (с начала года - и вовсе на 2,4%). Рассчитывать на доход выше 7% теперь могут только обладатели сберегательных сертификатов. Но и тут есть существенное ограничение: ставки выше 7% полагаются только состоятельным вкладчикам, готовым одолжить банку сумму в сто миллионов рублей и больше. Максимальный процент здесь равняется 7,2 пункта при вложении на срок от двух до трех лет. До сегодняшнего дня на сберегательных сертификатах Сбербанка можно было заработать до 7,55% годовых.

Причины

В самом Сбербанке говорят, что поводов для тотального снижения депозитных ставок два. Это недавнее понижение ключевой ставки ЦБ - месяц назад она опустилась до 9,25% - и общерыночный тренд. «Тренд на снижение действительно есть, - подтвердила в разговоре с «Профилем» эксперт по банковским продуктам портала Banki.ru Екатерина Марцукова. - Банки традиционно изменяют условия по вкладам и кредитам по первым числам месяца. И вот сегодня порядка 20 организаций по всей стране уже снизили ставки, как и Сбербанк. Просто тут мы имеем дело с крупнейшим банком страны, поэтому новость вызвала такой резонанс».

При этом наблюдаются и отдельные обратные примеры. Так, ВТБ объявил о повышении депозитных ставок. «Они специально объявили об этом через свою пресс-службу - разослали всем пресс-релиз, - говорит Марцукова. - На их сайте пока изменений нет, но утверждается, что повышение составит 0,45%. Но там не все так просто: раньше у них была градация в зависимости от суммы вклада, теперь же они пишут, что сумма не будет влиять на величину ставки. Для маленьких сумм ставки стали чуть выше, а для крупных, наоборот, чуть понизились».

Скорее всего, ВТБ действовал специально в противовес Сбербанку, зная наперед о его намерениях, предполагает собеседница «Профиля». В конце апреля сам Сбербанк сыграл на опережение ЦБ и снизил ставки по кредитам практически одновременно с объявлением о понижении ключевой ставки. Тогда рублевые потребительские кредиты подешевели сразу на 4%, а участники рынка отмечали, что крупнейшая кредитная организация страны может позволить себе действовать даже без оглядки на решения регулятора и опираться на собственные ресурсы. Сейчас в банке говорят, что снижение ставок по вкладам позволит и дальше идти навстречу клиентам и делать кредиты для физлиц доступнее. Уже сегодня снизилась ставка по ипотеке на покупку новостроек, 5 июня ожидается понижение и по остальным жилищным продуктам - на 0,2-0,75%.

Тенденция на понижение ставок как по вкладам, так и по кредитам, скорее всего, сохранится, говорит Екатерина Марцукова. Тем более, ЦБ, по-видимому, будет и дальше опускать планку ключевой ставки. По некоторым прогнозам (например, от бывшего министра финансов Алексея Кудрина), к концу года главный экономический показатель достигнет 8,5%. «Мы вступаем в новую эпоху низких кредитных ставок. Они постепенно будут сокращаться - и ЦБ будет сокращать, никуда ЦБ не денется - будет сокращать ставки в ближайшие несколько лет шаг за шагом. Каждые полгода мы будем видеть сокращение на 0,5% или на процент, если будет добиваться этих показателей инфляции », - сказал глава Центра стратегических разработок в первый день Петербургского международного экономического форума.

Традиционно в экономике снижение ставок по вкладам в национальной валюте приводит к тому, что люди обращают внимание на депозиты в иностранной. Кое-кто придерживается такого мнения и сейчас. «Все уйдут в валюту», - пишет читатель «Ведомостей» в комментариях под соответствующей новостью. Но нынешние условия по валютным вкладам настолько непривлекательны, что ожидать массового оттока рублевых вкладчиков и ослабления рубля (как следствия повышенного спроса на зарубежную валюту) не стоит, уверена эксперт портала Banki.ru Екатерина Марцукова: «Это не тот случай. Сейчас ставки по валютным вкладам настолько низкие, что их мало кто размещает. У крупных банков ставка в евро до востребования вообще 0,01%, в долларах - 0,1%. С валютными вкладами сейчас совсем все плохо».

За последние три года доходность по валютным депозитам в российских банках упала со средних 5,56% до 0,77% при вложении на срок до года и с 5,36% до 1,4%, если больше года. Небольшой сдвиг наметился в мае: свои ставки немного повысили как крупные банки (Сбербанк, «Альфа-Банк»), так и более мелкие («Интеза», Международный банк Санкт-Петербурга, «СМП-Банк», «Траст»). Объяснялось это, в основном, повышением базовой ставки ФРС США: в середине марта она выросла до 0,75-1%, эксперты и руководство Федеральной резервной системы обещают дальнейшее увеличение.

Как поведет себя население

В сложившейся ситуации люди будут искать альтернативные пути инвестирования, считает вице-президент Ассоциации банков «Россия» Ян Арт. «Таких путей я вижу три: держание денег дома в наличных или каких-то вещах, покупка облигаций, преимущественно, ОФЗ, тем более, их в последнее время так сильно раскрутили, или же более рискованные инструменты на фондовом и валютном рынках. К последнему варианту прибегнут немногие, но и тут масштаб наверняка будет измерятся десятками и даже сотнями тысяч человек», - рассказал банкир «Профилю».

Об этом же недавно говорил президент Сбербанка Герман Греф: «Депозиты не будут приносить большой доходности, как это было раньше. И мы работаем очень много над тем, чтобы предлагать продукты рыночные, которые дают значительно более высокую доходность». Что за продукты банк готовит для своих клиентов, его глава не уточнил.

«Конечно, возможен еще и вариант «черного лебедя». Например, девальвация рубля на 10-15%. Тогда, рублевые ставки перестанут снижаться и даже чуть-чуть увеличатся. К сожалению, люди не понимают, что это взаимосвязанные явления, можно сказать, сообщающиеся сосуды: либо у вас валюта твердая, но тогда ставки маленькие, либо ставки большие, но тогда валюта отнюдь не твердая», - заключает Ян Арт.

Сколько

Причины

Как поведет себя население

Сбербанк во вторник снизил ставки по рублевым вкладам и сберегательным сертификатам. Изменения коснулись всех сроков – от трех месяцев до трех лет. Снижение составило от 0,3 до 1,05 п. п. в зависимости от суммы и срока вложений. Кроме того, с апреля Сбербанк отменил самый доходный, открываемый дистанционно сезонный вклад «Новый уровень», по которому платил 7,7% годовых.

Теперь максимальная ставка вклада, открытого в отделении Сбербанка, составляет 5,6% годовых, а дистанционно – 6,1%. Обе назначаются при размещении на 3–6 месяцев не менее 700 000 руб. (раньше максимальная доходность была по вкладам на полгода-год). Максимальная ставка сберегательного сертификата опустилась с 8,2 до 7,55% годовых. Столько банк теперь предлагает по бумагам на сумму от 100 млн руб. и сроком 91–180 дней.

Последний раз Сбербанк снижал рублевые ставки 15 февраля, однако изменение было гораздо скромнее – 0,05–0,25 п. п. «Причинами нынешнего изменения ставок послужили снижение ключевой ставки ЦБ и рыночный тренд на снижение ставок по вкладам вследствие резкого замедления инфляции», – объяснил представитель Сбербанка.

24 марта регулятор впервые с сентября 2016 г. изменил ключевую ставку – с 10 до 9,75%. За последнюю неделю марта инфляция была нулевой, с начала года она составила 2,1%, а в годовом выражении на 27 марта – 4,2% (данные Росстата).

Основная причина такого шага – снижение ставки ЦБ и ожидания дальнейшего ее снижения, согласен зампред правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

Такое снижение ставки по депозитам – скорее опережающий маневр Сбербанка по отношению к конкурентам, считает он, добавляя: это также должно означать, что банку сейчас достаточно ликвидности.

Многие крупные розничные банки уже снизили ставки: «ВТБ 24», ВТБ, «Русский стандарт». В понедельник о снижении ставок объявил Альфа-банк. За третью декаду марта средняя максимальная ставка вклада 10 самых розничных банков, по данным ЦБ, снизилась на 0,03 п. п. до 8,02% годовых.

Степаненко не исключает, что Райффайзенбанк в ближайшее время последует за Сбербанком и также снизит ставки по рублевым депозитам. «Мы ожидаем, что ключевые игроки рынка в ближайшее время пойдут на снижение доходности по вкладам физлиц вслед за снижением ключевой ставки ЦБ», – заявил представитель Московского кредитного банка (МКБ), добавив, что МКБ также планирует снизить ставки по вкладам в ближайшем будущем. Зампред правления банка «Хоум кредит» Артем Алешкин называет решение Сбербанка «сигналом рынку», что ставки по вкладам продолжат снижаться: «У Сбербанка больше всех вкладов, и он, безусловно, является ориентиром для остальных». Алешкин ожидает, что в ближайшее время другие банки также уменьшат ставки по депозитам, добавляя, что «Хоум кредит» будет следовать за рынком.

«ВТБ 24» и розничный бизнес банка ВТБ в ближайшее время не планируют снижать ставки по вкладам», – говорит сотрудник пресс-службы ВТБ.

Основная причина снижения ставок – слабость кредитного спроса, полагает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова: «Спрос на кредиты сокращается, это может быть связано с тем, что многие компании пытаются использовать укрепление рубля для погашения валютных кредитов». В банковской системе избыток фондирования и недостаток кредитного спроса, резюмирует она: спрос начнет восстанавливаться при росте экономики либо когда компании до предела снизят кредитное плечо. Но потенциал для снижения спроса на кредиты остается, считает Орлова.

У большинства банков достаточно ликвидности и снижение стоимости фондирования им важнее, чем борьба за новых вкладчиков, уверен Алешкин. По его мнению, снижение ставок по вкладам постепенно приведет и к снижению кредитных ставок.

Илья УСОВ, Людмила КОВАЛЬ, Эмма ТЕРЧЕНКО, Татьяна ЛОМСКАЯ