Законны ли комиссии банков по кредитам. Дополнительные комиссии по кредитному договору: когда взимание правомерно, а когда нет Вернуть комиссию за кредит

Отмечу: в статье для краткости все платежи, отличные от процентов, будем называть «дополнительными сборами» или «комиссиями», хотя по тексту кредитного договора они могут называться совершенно по-разному, комиссии, сборы, платежи, взносы и это еще не все варианты, богат и могуч русский язык.

Самые распространенные комиссии банка по кредиту

Еще до получения кредита с вас могут взять деньги за рассмотрение кредитной заявки. Обычно такие сборы практикуют при автокредитовании и ипотеке, так как процесс предварительной обработки документов достаточно трудоемкий. Но не исключено, что такой сбор могут сделать и при простом потребительском кредитовании.

Следующая разовая комиссия, которая обычно берется открыто, – это комиссия за выдачу кредита. Обычно ее «мило» предлагают сразу удержать из суммы выдаваемого кредита. Жест со стороны банка, с одной стороны, благородный. С другой стороны, комиссия за выдачу кредита сразу уменьшает сумму полученного на руки кредита. Соответственно, эффективная процентная ставка становится выше по сравнению с номинальной и рассчитанной без учета комиссии за выдачу кредита.

Федеральная антимонопольная служба совместно с Роспотребнадзором уже признали незаконными взимание банками комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Тем не менее, банки нашли «обходные пути» и теперь называют эти сборы по-другому. Но некоторые могут продолжать именовать их в кредитных договорах именно так.

Если кредит выдается на пластиковую карту или это кредитная карта, то будет комиссия за годовое обслуживание карточки. Эту комиссию берет платежная система. Некоторые банки предупреждают, некоторые нет. Как правило, многие банки применяют «маркетинговую фишку» – выдают бесплатную пластиковую карту (банк платит за вас годовую комиссию за обслуживание карты).

Ежемесячные сборы могут и вообще не иметь «терминологии» - просто сбор и всё тут. Эта комиссия может быть выделена в графике платежа или по тексту договора. Но гораздо хуже, если она «спрятана» в тарифах банка, – остерегайтесь фраз в договоре кредитования наподобие «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Банк постоянно меняет тарифы. Уведомить всех и вся он объективно не может (считается достаточным вывесить их в офисе банка или на сайте в Интернете), и в один прекрасный день вы обнаруживаете, что кредит подорожал в момент платежа.

Скрытые комиссии банка по кредиту

Какие ещё бывают «хитрые», «скрытые» комиссии за предоставление кредита?

Комиссия может взыматься за прием/пересчет наличных при внесении денежных средств в счет погашения кредита в кассу банка.

Некоторые банки берут комиссию за зачисление денежных средств на ссудный счет. Такая комиссия может взиматься, если вы платите по кредиту безналичным платежом: например, через интернет-банк, по почте, через другой банк и т.д.

Другая комиссия может браться за SMS-информирование. Обычно это уведомление типа напоминания для вашего удобства о дате и сумме платежа. Банками может «продаваться» как обязательная услуга.

Следующая распространенная комиссия - за досрочное погашение кредита. Хотя Высший Арбитражный суд признал неправомерность такой комиссии, многие банки ее и прописывают в кредитном договоре тем или иным образом, и взимают.

Если договором предусмотрено страхование (имущества, вашей жизни и/или здоровья), соответственно, это будет увеличивать сумму ежемесячных платежей. По некоторым кредитам условие страхования жизни и трудоспособности является обязательным условием. Я, например, стакивался со страховкой в кредитовании на приобретение крупной бытовой техники. Правда, я узнал о наличии этого «обязательного» условия уже по факту получения кредита.

Если речь идет о кредитной пластиковой карте, обязательно уточните наличие и размер следующих видов комиссий:
- за внесение/снятие наличных в банкоматах банка, предоставившего вам кредит, в банкоматах банков-партнеров, в банкоматах других банков;
- за зачисление денежных средств на счет (аналогично вышеописанной);
- за годовое обслуживание;
- за расчеты в магазинах.

Решил выделить отдельную публикацию, чтобы рассмотреть все самые распространенные кредитные комиссии , которые банки и другие финансовые учреждения нынче любят взимать со своих заемщиков. Еще 10-15-20 лет назад комиссии по кредитам практически отсутствовали, за исключением разве что 1-2 основных, основная нагрузка на клиента выражалась в процентах годовых.

Теперь ситуация очень сильно поменялась, и зачастую кредитные комиссии доминируют над процентами и составляют основную часть . Рассмотрим, какие комиссии по кредиту могут быть прописаны в и сопутствующих ему договорах, что они означают, какие из них допустимы, а каких нужно остерегаться.

Начну с того, что все кредитные комиссии можно разделить на 3 больших группы:

Комиссии, которые уплачиваются единоразово (как правило, при выдаче кредита);
Комиссии, которые уплачиваются периодически (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и т.д.);
Комиссии, которые уплачиваются за определенное действие (за снятие кредитных средств, за платеж и т.д.).

Кроме того, комиссии по кредиту могут быть:

Относительными (выражаются в процентном соотношении от какой-либо величины: суммы кредита, суммы платежа и т.д.);
Фиксированными (выражаются в денежном значении, и не зависят от чего либо).

Теперь рассмотрим по-отдельности те комиссии по кредитам, которые можно встретить чаще всего.

Комиссия за выдачу кредита. Самая распространенная кредитная комиссия, которая присутствует в кредитных договорах уже давно, можно сказать, традиционно. Она оплачивается единоразово в момент выдачи ссуды, поэтому при небольшом значении сильного влияния на кредитную нагрузку не оказывает. Наличие комиссии за выдачу кредита в размере около 1% можно считать вполне приемлемым, но если она будет составлять, допустим, более 3%, тем более, 5-10% – стоит задуматься о выгодности такого займа.

Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Кредитная комиссия, уплату которой банки могут требовать еще до принятия решения о выдаче кредита. То есть, даже если , свою комиссию он все равно заработает. На мой взгляд, это не совсем честный подход, и я бы не советовал выбирать кредитные программы, где присутствует эта комиссия.

Комиссия за открытие ссудного счета. Еще одна возможность заработать для банка – совершенно лишняя и ненужная кредитная комиссия, наличие которой говорит о том, что банк ищет любые возможность побольше “содрать” с клиента.

Комиссия за обслуживание (ведение) ссудного счета. Если за открытие ссудного счета банк берет единоразовую комиссию, то за обслуживание – регулярную, и это еще хуже.

Комиссия за открытие/обслуживание текущего/карточного счета. Часто кредит выдается путем зачисления на текущий или карточный счет, и вот здесь уже придется оплачивать по тарифам банка все причитающиеся комиссии. С этим ничего не поделать – придется мириться.

Комиссия за перечисление средств со счета. Если кредит выдается перечислением (например, в автосалон, в магазин за технику, на обучение и т.д.), то за это тоже придется заплатить дополнительную комиссию – это вполне нормально, и избежать уплаты здесь не получится. Главное, чтобы такая кредитная комиссия не отличалась от стандартных тарифов банка за подобные операции в большую сторону.

Комиссия за выдачу наличных. За выдачу наличных со ссудного, текущего или карточного счета тоже может быть предусмотрена отдельная кредитная комиссия. На мой взгляд, она лишняя (если одновременно присутствует традиционная комиссия за выдачу кредита), поэтому лучше выбирать программы кредитования, где одна и та же, по сути, операция не обкладывается комиссией дважды. К примеру, по эта комиссия присутствует всегда, но при этом комиссии за выдачу кредита может не быть.

Комиссия за погашение кредита. Наверное, одна из самых нежелательных комиссий по кредиту: представьте, вы погашаете свою задолженность, и еще платите за это сверху… На мой взгляд, если у банка присутствует такая кредитная комиссия, от сотрудничества с ним лучше отказаться.

Комиссия за досрочное погашение кредита. Тоже, к сожалению, сейчас далеко не редкость. Банку не выгодно, когда заемщик погашает кредит досрочно, поэтому он может вводить комиссию за досрочное погашение, чтобы отбить у него желание делать это. Это крайне негативный фактор в кредитном договоре, особенно, если такая комиссия довольно велика (от 1% и более), поэтому я настоятельно не рекомендую брать кредиты, в которых присутствует комиссия за .

Вот, пожалуй, все основные кредитные комиссии, которые банки и другие кредитные учреждения любят прописывать в договорах на выдачу кредита и сопутствующих им договорах и тарифах. Будьте бдительны, и не забывайте главный принцип выбора выгодного кредита:

Чем меньше комиссий по кредиту – тем лучше. В идеале их не должно быть вообще или, к примеру, должна присутствовать только небольшая единоразовая комиссия за выдачу.

В заключение пару слов о том, почему банки так полюбили в последнее время кредитные комиссии. Все просто: потому что они вводят заемщиков в заблуждение и скрывают от них истинную стоимость получаемого кредита. Многие, например, не понимают, что комиссия 1% от суммы кредита в месяц при кредитовании на год со стандартной схеме погашения равносильна не 12% годовым, а около 24% годовым. А ведь даже если не понимая принцип расчета забить все данные по кредиту в какой-нибудь независимый , можно наглядно увидеть, в какие суммы переплат выльются вам кажущиеся на первый взгляд несущественными кредитные комиссии.

На этом все. В очередной раз напоминаю о необходимости постоянно повышать свою финансовую грамотность – это важнейшее качество еще никому не навредило, а вот ее отсутствие, как показывает практика, часто приводит к очень негативным последствиям, в том числе и к глубокой . Сайт – ваш лучший помощник в повышении финансовой грамотности! Оставайтесь с нами!

Стоимость любого кредита зависит не только от величины процентной ставки, способа погашения займа и срока кредитования, но и от размеров комиссий и сборов, которые оплачивают заемщики. В данной статье мы познакомим вас с основными видами дополнительных платежей и расскажем о том, насколько они влияют на итоговую стоимость кредита. Кроме того, проанализируем, какие комиссии являются наименее выгодными с точки зрения заемщиков, и насколько затратным окажется для вас предусмотренное в некоторых программах кредитования страхование.

Основные виды комиссий, взимаемых банками

После того, как в силу вступило Указание ЦБР об информировании заемщиков о полной стоимости кредита, банки стали резко сокращать свои комиссии. Если еще 5 лет тому назад по каждому договору их взимали порядка 4-5 видов, то сейчас это количество значительно уменьшилось. Рассмотрим те платежи и сборы, которые сегодня применяются чаще всего:

Ежемесячная комиссия. Определяется как процент от общей суммы кредита либо как процент от остатка задолженности. Может указываться в виде фиксированной суммы.
Одноразовые комиссии: также могут указываться либо в процентном выражении, либо в виде фиксированной суммы.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета.
Комиссия за перевод денежных средств из банка в другое учреждение (к примеру, в автосалон при получении автокредита).
Комиссия за операционное обслуживание.
Другие разовые комиссии, зависящие от поведения заемщика (за снятие средств наличными, за предоставление информации о задолженности и т.п.).

Из всех вышеперечисленных наиболее популярной является одноразовая комиссия, взимаемая при выдаче кредита (средний размер – от 0,1 до 3% от суммы займа). Банкам она необходима для того, чтобы компенсировать свои расходы на рассмотрение заявки (анализ документов, андеррайтинг и т.д.). Существует 2 варианта оплаты данной комиссии: она может либо вноситься наличными в кассу при выдаче ссуды, либо же прибавляться к телу кредита, таким образом, его увеличивая. Во втором случае в условиях кредитования будет прописано: «Комиссия включается в тело кредита», а на практике это выглядит так: вы получаете на руки, к примеру, 200 тыс. рублей, а график рассчитывается на сумму 202 тыс. рублей.

Ежемесячные комиссии, особенно те, которые взимались, исходя из начальной стоимости кредита, постепенно уходят в прошлое. Их размер обычно варьируется в пределах 0,1 – 0,5% и существенно увеличивает полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку).

В качестве примера, показывающего, как возрастает стоимость кредита при взимании ежемесячной комиссии, приведем расчет переплаты и эффективной ставки по следующим условиям: срок кредитования - 5 лет, сумма 500 тыс. рублей, график – аннуитетный. Первый кредит предоставлен под 19% годовых, без комиссии. Второй под 11% годовых, но с ежемесячной комиссией в размере 0,5% от начальной суммы кредита. На первый взгляд, 11% годовых кажутся более привлекательными, чем 19%, однако при помощи кредитного калькулятора мы получим следующий результат:

переплата за 5 лет по кредиту под 11% с комиссией составит 302 273 руб., по кредиту под 19% без комиссии - 278 217 руб;
эффективная процентная ставка в первом случае составляет 22,5 %, во втором - 20,7 %. Однако если бы комиссия взималась не от начальной суммы, а от остаточной, то полная стоимость составила бы 18,2%, а переплата – всего 232 831 руб.

Таким образом, ежемесячные комиссии крайне невыгодны, поэтому большинство банков, декларирующих прозрачные условия по кредитованию, либо отказываются от них, либо ищут другие способы заработать. Так, многие кредитные организации стали взимать комиссии за отсутствие страховки и требовать помимо стандартного перечня полисов (только имущество или жизни и имущество) предоставлять дополнительные (например, страховать титул). Именно о страховках, которые являются эффективными инструментами заработка для финансистов, мы расскажем далее.

Страхование – еще один инструмент, увеличивающий полную стоимость кредита

В последнее время банки активно внедряют различные виды страхования: даже обеспеченный кредит на срок свыше 5-ти лет и в размере, превышающем 500 тыс. руб., многие выдают при условии оплаты полиса страхования жизни. Также популярным становится страхование от риска утраты права собственности на объект залога (титульное страхование). Оформлять полисы банки предлагают в аккредитованных страховых компаниях (чаще всего заключивших с финансистами договор и возвращающих часть стоимости полиса в виде комиссии за аккредитацию).

Ваши расходы на страхование могут быть следующими:

Страхование недвижимости – ежегодно 0,3 – 0,5% от суммы остатка по кредиту (вам могут предложить застраховать жилье и на полную стоимость, но это уже на ваше усмотрение).
Страхование жизни и трудоспособности – 0,3 – 1,5% в зависимости от возраста и состояния здоровья. Процент берется от суммы остатка по кредиту.
Титульное страхование – 0,2 – 0,7% (также от остатка по кредиту).
КАСКО – от 4 до 7% от стоимости остатка по кредиту или полной стоимости авто.

Требования банков страховать жизнь и имущество нельзя назвать незаконными, здесь сомнение вызывают только страховые компании, которые заемщик, по закону, имеет право выбирать самостоятельно. Федеральная антимонопольная служба часто инициирует проверки отдельных банков и их партнеров и наказывает финансистов, принуждающих клиентов переплачивать «избранным» страховщикам. Рекомендуем вам интересоваться страховыми тарифами в разных компаниях, и при подозрении на умышленное навязывание завышенных цен обращаться либо в контролирующие органы, либо к руководству банка с просьбой разрешить страховаться в другой компании.

Еще одним спорным вопросом является взимание отдельных комиссий, которые признаны незаконными либо Высшим арбитражным судом, либо Гражданским кодексом.

Незаконные комиссии: отстаивайте свои права

Не все заемщики знают, что на уровне Высшего арбитражного суда комиссия за ведение ссудного счета была признана незаконной. После данного прецедента многие клиенты банков обратились в суды с аналогичными исками и также выиграли.

Если вы уже оформили ссуду и в процессе пользования заметили, что банк требует от вас вносить платежи, о которых вам не было известно на момент выдачи кредита – вы можете смело обратиться с заявлением в Роспотребнадзор. Эта организация держит «на карандаше» много банков и, вполне возможно, окажет вам содействие.

Напомним также, что законом «О внесении изменений в ст. 809 и ст. 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.11.2011 г. были отменены комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита, соответственно, они не должны взиматься банками.

В заключение хотелось бы порекомендовать вам – будьте внимательны и читайте все документы перед тем, как их подписать. Помочь могут и отзывы других заемщиков, размещенные в Интернете: прочтите их прежде, чем стать клиентом того или иного банка.

Вопрос “как вернуть комиссии по кредиту ” задают в первую очередь те люди, с которых было произведено удержание денежных средств. К сожалению, в данное время на рынке банковских услуг существует такая тенденция, при которой нарушаются потребительские права заемщиков в части взыскания дополнительных денег во время выдачи кредита.

К счастью, доказать, что процедура была проведена незаконным способом, совсем несложно. Для этого достаточно внимательно изучить законодательные нормы и опираться на них во время разбирательств.

Какие комиссии могут быть признаны незаконными

Во время заключения договора кредитования почти каждое финансовое учреждение старается навязать будущему клиенту всевозможные выплаты, которые по своей сути почти всегда не соответствуют принятому в финансовой области законодательству.

Вот список навязанных услуг, имеющих под собой нелегальные основания:

выплаты, необходимые в счет обслуживания договора кредитования,
удержание за факт предоставления денежных средств,
перечисление за погашение обязательств по кредиту раньше установленного срока,
взнос за проведение вычислений,
сбор за ведение счета в финансовом учреждении,
страхование рисков и жизни.

Такие навязанные услуги можно легко заметить еще на стадии заключения договора, т.к. они должны быть прописаны в тексте соглашения. Также они обычно присутствуют в графике платежей.

Почему дополнительные удержания носят незаконный характер?

В общем случае процесс получения ссуды сводится к следующим действиям:

человек пишет заявление;
банк рассматривает его;
в случае принятия положительного решения, он открывает на имя заявителя счет;
выдает ему требующуюся сумму;
заявитель ежемесячно должен пополнять открытый счет определенной денежной суммой;
банк проводит списание данных средств каждый месяц.

Правила, регламентирующие порядок взаимодействия кредитора и дебитора, определены в гражданском кодексе нашей страны. Если быть конкретнее, то в статье за номером 819 можно найти пункты, согласно которым кредитор берет на себя обязательство о предоставлении ссуды, а заемщик обещает обеспечить внесение ежемесячных платежей без задержек.

Ни о каких других обязательствах в законодательстве не говорится, нет указания и на порядок выплаты вознаграждений, и на скрытые комиссии по кредиту . Данные суммы могли предполагать выплаты за дополнительные услуги, но дебитор по определению не может являться их заказчиком, ведь они ему совершенно не нужны.

В конечном счете, все сводится к простейшему выводу – навязанные заемщику дополнительные сервисы не имеют под собой законного основания, т.к. они необходимы исключительно кредитору, который преследует собственные интересы в виде финансовой выгоды.

Поэтому внося денежные средства, дебитор по факту платит за услугу, которая не была оказана. Вот почему стоит обратить особое внимание на возврат различных комиссий по кредиту.

Процедура возврата комиссии по кредиту

На настоящее время еще не каждый знает всех нюансов кредитования. Особенно часто забывают о возврате денежных средств. Иногда даже это приходится делать в судебном учреждении. Добиться своей цели можно всего лишь двумя способами:

начать судебное разбирательство,
прийти в учреждение, являющееся партнером.

Разберем подробнее, что нужно предпринять и куда обратиться для возмещения излишне выплаченных денежных средств. Для начала необходимо направить заявку в установленной форме, в которой должна быть изложена просьба о возмещении платежей. Очень большое значение при этом имеет такая документация, которая будет к нему приложена. По крайней мере, к заявке должны сопутствовать бумаги, доказывающие факты перечисления данных сумм.

Банк обязан предоставить ответ в определенные сроки, которые установлены законодательством. Для этого обычно требуется 10 дней.

Обратите внимание! Чаще всего банковское учреждение отвечает заявителю отказом. В этом случае необходимо писать исковое заявление в суд.

Как узнать, что некоторые суммы при перечислении являются “лишними”?

Сделать это совсем несложно. Для начала нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и графиком платежей, оговоренных в нем. Практически всегда в аннуитетных платежах они присутствуют.

Бывает, что некоторые выплаты можно отыскать не в самой таблице, а в тарифах банка. Чтобы получить права на взимание платежей банк должен предусмотреть специальную графу о согласии клиента на любые расходы, а заемщик должен поставить там галочку.

Если получить информацию о дополнительных платежах не удалось самостоятельно, лучше всего воспользоваться услугами профессионала. Советы эксперта будут очень актуальны при решении данного вопроса.

Срок давности по иску

Пытаясь узнать, каков срок давности по кредиту, необходимо обратить внимание на период в 3 года. Данный временной промежуток установлен на уровне законодательства нашей страны. А значит, клиент может потребовать возврата комиссии по кредиту на протяжении всего этого срока.

Если погашение прошло заранее, от выплаченной суммы придется отказаться. Когда срок почти подошел к 3 годам, но не перешел данный рубеж, можно подавать заявление в суд, не обращая внимания на те операции, которые ему предшествовали.

Мероприятия по возврату

Вернуть кредитную комиссию можно независимо от статуса займа, т.е. не имеет значения, действующий это займ либо погашенный.

Кредитор, решивший разбираться с данным вопросом своими силами, обязательно должен придерживаться следующего алгоритма действий:

в первую очередь создается претензия,
затем подается жалоба,
только после всего вышеперечисленного можно обратиться в судебное учреждение.

Как написать претензию

Для начала стоит отметить, что адресатом претензии является банк. Ее нужно подготовить в двух экземплярах. В теле документа следует изложить смысл проблемы. Документ направляют в главный офис организации. Важно точно указать все сведения, касающиеся самого клиента. Дело рассматривается достаточно быстро — всего в течение 10 дней, после чего решение передают клиенту.

Как обратиться в Роспотребнадзор?

Если банковское учреждение так и не ответило на претензию, а установленные для ответа сроки были нарушены, можно смело обращаться в Роспотребнадзор. Стоит отметить, что в письме в обязательном порядке должна быть проставлена отметка банка о дате получения его экземпляра. В случае, когда нарушение сроков является доказанной виной банка, на финансовое учреждение наложат штрафные санкции. Это будет еще одним положительным моментом в решении банковских вопросов.

Достоинства Роспотребнадзора в том, что он призван защищать права потребителей, поэтому в большей части вопросов встает на их сторону.

Банки любят взимать комиссии при кредитах. Но многие из них не только не нужны, а еще и незаконны.

Из этой статьи Вы узнаете, как распознать незаконную комиссию, избежать ее уплаты и все, что касается её возврата.

Высший арбитражный суд РФ в 2009 году постановил, что комиссии при кредитах являются незаконными.

Это касается как комиссий при выдаче денег займа, так и за ведение ссудного счета.

Впрочем, банки не были бы банками, если бы не нашли способ обойти законодательство. На смену старым комиссиям пришли новые, а именовать их стали просто «платежами». Еще один способ взимания незаконных комиссий – это дорогая страховка, включенная в кредит.

Но о нужно говорить отдельно, а в этой статье пойдет речь возвратах банком комиссий, самих комиссиях и о том, как заемщик должен с ними работать. Как узнать, есть ли по Вашему кредиту скрытые комиссии? Законны ли они? Как написать претензию?

Какие из них незаконны?

Комиссия за выдачу кредита – это уже нарушение закона. Почему?

Потому что человек платит проценты. Он изначально берет кредит, понимая, что будет платить проценты.

Если банк взимает комиссию за выдачу займа, он заставляет человека 2 раза платить за одну и ту же услугу.

Высший арбитражный суд еще в 2009 году запретил банкам устанавливать такую комиссию, и они перестали это делать.

Вместо нее в договорах появились другие опции. Перечислим дополнительные услуги, которые, по сути, также можно отнести к разряду незаконных:

Выдача кредитной карты заемщику
Обслуживание банковского счета
Зачисление в ряды «почетных клиентов»

Почему это незаконно?

Всё очень просто:

Заемщик пользуется своим банковским счетом только тогда, когда платит по кредиту. Он приносит деньги в банк или кладет их на счет банка, а банк понижает задолженность на банковском счете заемщика. Поэтому можно сказать, что заемщику навязали услугу, которую он не использует, и взяли за это деньги
В заявлении о выдаче кредита просто нет опции отказа от кредитной карты, банковского счета и других бесполезных вещей. Подписывая заявление, заемщик автоматически подписывает подключение этих услуг. Такое навязывание, опять же, идет вразрез с законом

Почему же суд не запрещает банкам это делать?

Во-первых, потому, что стоимость услуг входит в процентную ставку по кредиту, и формально все эти дополнительные функции для клиента бесплатны
Во-вторых, заемщику никто не мешает судиться с банком, и велика вероятность, что суд удовлетворит иск, обязав банк вычесть из процентной ставки стоимость дополнительных услуг. Эти дела рассматриваются в индивидуальном порядке

Если хотите взять кредит, то попробуйте поискать банк, который не предлагает никаких карт и счетов. Таких банков мало, но они еще остались. Правда, в них часто бывают более высокие проценты, но всё равно есть шанс найти наиболее выгодный вариант

Какие законны?

Многие банки взимают у заемщиков вполне законную комиссию за снижение процентной ставки.

За этой нелогичной формулировкой кроется выбор нескольких кредитных программ.

Одна программа – бесплатная, но при этом в ней очень высокие проценты
Другая – с процентами пониже, зато с большой комиссией за снижение. В этой ситуации у клиента есть формальный выбор. Он может отказаться, а то, что в этом случае он получит сильно завышенные проценты, никого не интересует

Пока что всё законно, и клиентам банков остается ждать, когда арбитражный суд еще раз восстановит справедливость.

Как узнать, есть ли дополнительные комиссии?

Чтобы найти банк, который не взимает никаких дополнительных комиссий, действуйте поэтапно:

Точно определите, зачем вам нужен кредит, и какую сумму вы хотите получить
Найдите несколько кредитных предложений с наиболее низкими (но не подозрительно низкими!) ставками
Изучите информацию на официальных сайтах банков об этих кредитных предложениях. Как правило, различные сборы указаны стандартным шрифтом, а вот низкие проценты выделены очень крупно. Из-за этого многие потенциальные заемщики просто не уделяют внимания мелкому тексту
Подобрав безопасное, как вам кажется, кредитное предложение, почитайте о нем отзывы в интернете. Не будет лишним опросить знакомых. Если кто-то из них пользовался этим кредитом, то вас не обманут

Чтобы разузнать всё наверняка, можно обратиться к кредитным брокерам. Они берут за свои услуги деньги, поэтому в случае маленького кредита обращаться к ним нецелесообразно. Но если хотите взять крупный кредит, то услуги кредитного брокера позволят вам существенно сэкономить

Порядок возврата

Вернуть незаконно полученную банком комиссию можно даже в том случае, если вы уже выплатили кредит.

Единственное условие возврата вашим банком – срок исковой давности не должен превышать 3 года. Действуйте по такому алгоритму:

Отправьте в банк претензию о досудебном (добровольном) возврате незаконно полученной комиссии
В случае отказа обращайтесь в суд

Как правило, банки отказывают в добровольном возврате, но вам может повезти. Если у банка недавно было несколько проигранных судебных процессов, то они могут вернуть деньги, так как судебный процесс и очернение репутации – явно не то, чего они хотят.

Почему стоит обратиться в суд?

Если точно знаете, что она незаконна, то шанс удовлетворения вашего иска близок к 100%. Помешать может лишь чудовищное невезение.

Кроме возврата уплаченной комиссии, вы можете получить:

Неустойку, составляющую 20-50%, а иногда и до 100% уплаченной Вами суммы
Проценты за то, что Ваши деньги находились в банке (обычно 8,25% годовых)
Компенсацию морального ущерба (не больше 10 000 рублей)

Сосчитайте, сколько денег выиграете в суде. Если вы решили нанять адвоката, то есть смысл выбрать его из той ценовой категории, которая позволит вам остаться в плюсе по итогам дела

Суд рассматривает спор в течение 1 месяца. Еще 1 месяц нужен для того, чтобы решение суда вступило в силу. Если банк упрямо откажется исполнять решение суда, то вместо него за дело возьмутся судебные приставы. Чтобы получить деньги через судебного пристава, потребуется еще 1 месяц.

Таким образом, между обращением в суд и получением денег проходит не более 3 месяцев. Помните, что с адвокатом шанс выиграть намного выше. Если будете судиться сами и не сможете правильно , то есть риск проигрыша дела по причине недостаточных доказательств. Но грамотный подход поможет победить и своими силами.

Составление претензии в банк

Претензия пишется в свободной форме. Но для того, чтобы сотрудники банка поняли серьезность ваших намерений и ответили одобрением, лучше создать ее по образцу.

Упустив какую-нибудь деталь, можете получить отказ.

Отказ банка от добровольного возвращения незаконной комиссии – это не беда. В суде вы наверняка победите. Но немногим людям хочется тратить время на суд, особенно если «на кону» не очень большие деньги.

Правильно составленная претензия может помочь решить спор в досудебном порядке

Подача судебного иска

При подаче иска нужно учесть следующее:

Срок исковой давности – 3 года с момента уплаты незаконной комиссии
Кредитный договор должен быть потребительским (для личного пользования)
Она должна присутствовать в тексте договора и/или быть указана среди тарифов банка
Суд должен знать точную сумму уплаченной суммы

К иску нужно приложить все договора и документы, подтверждающие факт уплаты.

Образец претензии

Скачайте образец претензии в банк о возврате комиссии

Заполните личные данные, распечатайте и направьте в отделение банка, где получали кредит.